facebook
twitter
vk
instagram
linkedin
google+
tumblr
akademia
youtube
skype
mendeley
Page translation
 

ВЛИЯНИЕ ОСОБЕННОСТЕЙ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ НА ФОРМИРОВАНИЕ СИСТЕМЫ КОММЕРЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ

ВЛИЯНИЕ ОСОБЕННОСТЕЙ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ НА ФОРМИРОВАНИЕ СИСТЕМЫ КОММЕРЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ
Shakura Olga, candidate of economics, associate professor

Donetsk National University, Ukraine

Conference participant

В работе представлен теоретико-методологический подход к пониманию и обоснованию сущности страхования в узком и широком понимании, что позволило определить природу коммерческого страхования и его экономическое назначение.

Ключевые слова: страхование, страховые отношения, страховой фонд, коммерческое страхование, страховая компания

The theoretical and methodological approach to the comprehension and grounding of the insurance essence in the narrow and broad sense has been proposed in the paper.  It has allowed to determine the nature of the commercial insurance and its economical purpose. 

Keywords: insurance, insurance relations,insurance fund, commercial insurance, insurance company.

 

Мировая практика выработала два основных классамеханизмовстабилизации экономических систем и, вчастности, управления риском. Первый класс механизмов – механизмы, нацеленные на снижениериска возникновения неблагоприятных и чрезвычайных ситуаций. К данномуклассу принадлежат внешние и внутренние экономические механизмы,направленные на снижение уровня риска: такие как стимулирование, налогообложение, квотные,резервирования и другие. Второй класс механизмов –этомеханизмы перераспределения риска, то есть страхование, направленные в первую очередь не на снижение уровня риска, а на снижениеотрицательных последствий наступления неблагоприятных событий.

Сущность страхования достаточно полно изучена в трудах таких известных ученых, как А. Манэс, Ф. Коньшин, Л.И. Рейтман, Е.В. Коломин, В.Д.Базилевич, С.С.Осадец  и др.[1-6].

Вместе с тем остается нерешенной проблема формирования эффективной системы коммерческого страхования, так как системных исследований по данному направлениюне проводилось.

Отсюда целью исследования является определение приоритетных векторов формирования системы коммерческого страхования с учетом особенностей страховых отношений с целью формирования эффективной национальной системы страховой защиты.

На сегодняшний дискуссионный вопрос о сущности страхования не перестает быть актуальным (таблица 1). Несмотря на различные аспекты, подчеркиваемые авторами, общим является обязательное формирование специализированного страхового фонда, котороеобеспечивает возможность за счет перераспределения риска выполнять обязательства страховщика перед страхователем при наступлении страхового события.

Таблица 1

Различные подходы к определению сущности и назначению страхования

Автор

Трактовка понятия

А. Манэс

[1]

Страхование имеет целью служить для покрытия случайно возникающих имущественных потребностей посредством взаимных взносов многих лиц.

Ф. В.Коньшин

[2]

Назначение страхования определяетсяисходя из функциональной роли страхового фонда.

Журавлев Ю.М.

[7]

Экономическая сущность страхования состоит в образовании специализированными организациями формируемого из взносов страхователей страхового фонда, из которого возмещаются убытки, понесенные страхователями в результате страховых случаев.

Л.И. Рейтман

[3]

 

 

Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

О. С. Иоффе[8 ]

 

Экономическая сущность страхования в «возмещении убытков из централизованного фонда, созданного за счет взносов, производящихся отдельными заинтересованными лицами»

В. В. Шахов[9]

Страхование  это система экономических отношений, включающая, во-первых, образование за счет взносов юридическими и физическим лицами специального фонда средств и, во-вторых, его использование для возмещения ущерба от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданами помощи при наступлении определенных событий.

Закон Украины «О страховании»  [10]

 Страхование - это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий, определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей доходов от размещения средств этих фондов.

Однако рассмотрение различных трактовок страхования не приблизило нас к обоснованиюключевого отличиякоммерческого страхованияотнекоммерческого.

Причины такого неоднозначного понимания сущности страхования объясняются особенностью страховых отношений и историческим аспектом их развития. Развитию общества и научно-технического прогресса сопутствовало и увеличение всего многообразия рисков. Объективная реакция общественного развития способствовала тому, что исторически складывающиеся резервные и страховые фонды неизбежно создавались в разных организационных формах и служили для разных целей, такие как государственные резервы, внебюджетные фонды социального назначения, корпоративные и индивидуальные резервные фонды, собственно страховые фонды страховых компаний. Каждая из исторически сложившихся форм используется на практике и имеет собственную сферу применения. Причем из данной системы страховых фондов сложились три основных направления страховой деятельности, а именно:

  • 1) некоммерческое страхование, основанное на принципах коллективной солидарности и бесприбыльности, осуществляемое преимущественно государственными специализированными фондами и некоммерческими страховыми компаниями и направленное на социальное выравнивание и обеспечение определенного уровня благосостояния;
  • 2) коммерческое страхование физических и юридических лиц, основанное, в большей части, на принципах добровольности, прибыльности и эквивалентности и осуществляемое страховыми компаниями всех форм собственности;
  • 3) взаимное страхование, базирующееся на принципах взаимопомощи и бесприбыльности и реализуемое через общества взаимного страхования.

В этой связи, в целях исследования рассмотрим страхование в  широком и узком понимании.

По мнению Е.В.Коломина под широкое понятие страхования подпадают все те экономические отношения, которые выражают создание специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующее использование этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат и иных обусловленных условиями страхования случаях.  При этом «некоммерческое страхование включает социальное страхование, обязательное медицинское страхование и взаимное страхование.

Считаем необходимым согласиться с мнением автора, что коммерческое страхование включает первичное, или прямое страхование (в том числе кэптивное страхование), сострахование и перестрахование. Первичное (прямое) страхование, это и есть страхование в узком смысле слова.При этом ключевой отличительной особенностью коммерческого от некоммерческого страхования является извлечение прибыли из страховых операций, накопление страхового капитала в условиях конкурентных рыночных отношений.

На сегодняшний день, коммерческое страхование играют ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в его развитии возрастает вместе с развитием рыночной экономики, а место, которое занимают страховые отношения в этой системе, относится к третьей стадии воспроизводства, на которой происходит обмен материальных благ. Страховщик не производит материальные блага. Он лишь создает услугу по страховой защите, но реализует ее после того, как получит страховые взносы от клиентов.

Таким образом, страховые отношения имеют свою специфику, а именно: страхование имеет дело только с неблагоприятными случайными и вероятными событиями, такими, которые случались раньше и могут произойти в будущем и причинить убытки; все виды коммерческих отношений, кроме страхования, строятся на принципах строгой, индивидуальной для каждой сделки эквивалентности и обязательности передачи товара, в том числе услуги, за деньги покупателю, страховые же отношения по закону и условиям сделки строгой индивидуальной эквивалентности не предусматривают; страховые экономические отношения характеризуются замкнутостью и солидарностью.

С учетом этих специфических отличий экономическая сущность страхования характеризуется следующими признаки:

  • • наличием перераспределительных отношений;
  • • наличием страхового риска и критерия его оценки;
  • • формированием страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
  • • сочетанием индивидуальных и групповых страховых интересов;
  • • солидарной ответственностью всех страхователей за ущерб;
  • • замкнутой раскладкой ущерба;
  • • перераспределением ущерба в пространстве и во времени;
  • • возвратностью страховых платежей (распределенная в пространстве и во времени);
  • • самоокупаемостью страховой деятельности.

Отсюда, можно сделать вывод, что коммерческое страхование выходит за рамки финансовых отношений, приобретая свои специфические черты и особенности, а место и ролькоммерческогострахования в развитии национальной экономики, в полной мере,может быть осмысленатолько на основе глубокого теоретического исследования егофункций.        

 

Литература:

  • 1. МанэсА .Основы страхового дела. Учебное пособие /сокр. пер. с нем. А. Манэс- Репринтное издание. - М.: Издательский центр "Анкил", 1992. - 108 с.
  • 2. Коньшин Ф.В. Государственное страхование в СССР. Госфиниздат. 1949 , 403 с.
  • 3. Страховое дело: Учебник / Рейтман Л.И., Коломин Е.В., Плешков А.П. и др. / Под ред. Рейтмана Л.И. – М.: Банк и биржевой науч.-консультац. центр: ТОО НПФ “Экос”, 1992
  • 4. КоломинЕ.В.. Страхование как экономическая категория. Е.В. Коломин /«Финансовая газета», №35, сентябрь 1997. - С. 12
  • 5. Базилевич В.Д. Страхова справа.-6-те вид., стер./ В.Д. Базилевич, К.С. Базилевич –К.: Знання, 2008.-351с.
  • 6. Страхування : Підручник / Керівник авт. колективу і наук. ред. С. С. Осадець. — Вид. 2-ге, перероб. і доп. — К.: КНЕУ, 2002. — 599 с.
  • 7. Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). Журавлев Ю.Н. - М.: АНКИЛ, 1997. - 180 с.
  • 8. О. С. Иоффе.Правоотношение по советскому гражданскому праву. Л., Издательство ЛГУ. 1949. 144 стр.
  • 9. Шахов В.В. Страхование. / В.В. Шахов. – М.: Страховой полис ? ЮНИТИ, 2002. – 311 с.
  • 10. Закон України "Про страхування" від 07.03.1996 р. № 85/96-ВР (зізмінами та доповненнями)
Comments: 15

Ustenko Andrew Alexandrovich

В публикации проанализированы подходы к определению сущности и назначения страхования, определена экономическая сущность страхования. Но каким образом особенности страховых отношений влияют на формирование системы коммерческого страхования? И каковы элементы этой системы? Исследование не завершено...

Романович Людмила Геннадьевна

Тема работы актуальна и представляет интерес. Представляется, что автор учтет в дальнейших исследованиях предыдущие комментарии.

Zulfugarzade Teymur El'darovich

Представлена весьма качественная, хорошо структурированная работа, заслуживающая внимания читателя. Материалы и выводы проведенного автором исследования могут быть использованы в учебном процессе.

Nabiyev Alpasha Alibek

Автор занимается решением очень важной и актуальной проблемы в области страхования. В докладе приведены характеристики экономической сущности страхования. Далее автор отмечает что "коммерческое страхование выходит за рамки финансовых отношений, приобретая свои специфические черты и особенности, а место и роль коммерческого страхования в развитии национальной экономики, в полной мере,может быть осмыслена только на основе глубокого теоретического исследования его функций.". Желаю Вам успехи.

Petrukhina Elena

Статья очень актуальна и интересна! В перспективе целесообразно исследование "особенностей страховых отношений", их "выхода за рамки финансовых отношений" применительно к системе коммерческого страхования. Очень нужная и своевременная работа, причём не только в Украине.

Kazbekov Beket

Уважаемая Ольга!Вами предпринята интересная попытка оценить ВЛИЯНИЕ ОСОБЕННОСТЕЙ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ НА ФОРМИРОВАНИЕ СИСТЕМЫ КОММЕРЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ. Поясните пожалуйста Ваш вывод о том, что коммерческое страхование выходит за рамки финансовых отношений? И какие специфические черты и особенности оно приобретает? Работа не завершена. Пожелаю успешного окончания beket

Hanna Pylypenko

Да, действительно, автор находится только в начале пути исследования данной проблемы. В то же время важно, что анализ начинается с выяснения сущности данной категории. Желаем успехов!

Olga Egoshina

Сложно оценить работу, создается впечатление ее незаконченности, возможно, это часть диссертации или другой работы, хотя, в целом, актуальная и перспективная тема.

Polyanskaya Alla Stepanovna

Статья актуальна. Сегодня существует система коммерческого страхования и она не всегда эффективна. Из статьи не совсем понятно, каким образом особенности страховых отношений влияют на улучшение данного вида страхования.

Lyapina Innara

Согласна с нижеприведенными высказываниями. Автор статьи находится в начале исследования особенностей страховых отношений. Удачи в решении поставленных задач!

Gerasimova Larisa Nicolaevna

Уважаемая Ольга! Исходя из статьи, я поняла, что Вы только начали изучать данное направление. Провели первую часть теоретического исследования. В связи с этим хотелось бы посоветовать более конкретизировать материал, связанный с выводом проведенного исследования, так как он несколько непонятен. Если коммерческое страхование выходит за рамки финансовых отношений, то что за специфические особенности Вы имеете ввиду? Для страхования характерно целевое назначение создаваемого денежного фонда, то есть его ресурсы расходуются на покрытие потерь в заранее оговоренных случаях. И, как Вы правильно заметили, потребность в страховании обусловлена наличием факторов риска и необходимостью покрытия ущерба, т.е. страхование позволяет защитить объект риска от случайных воздействий. Желаю Вам успехов в дальнейшей работе!

Sibirskaya Elena

Сложно сделать какие-то выводы, не совсем ясно, что хотел автор

Zulfugarzade Teymur El'darovich

Судя по всему, представив на всеобщее обозрение настоящий труд, автор проверяет реакцию читателя на предварительные выводы более серьезного исследования в области страхования и старается правильно определить дальнейшие направления для намеченного исследования. Пожелаем автору успехов и, самое главное, не бросать начатого в начале долгого пути!

Groshev Igor Vasilyevich

Цель работы не достигнута: "... целью исследования является определение приоритетных векторов формирования системы коммерческого страхования с учетом особенностей страховых отношений с целью формирования эффективной национальной системы страховой защиты". Где же в работе приоритетные векторы...? Статья носит лишь описательный характер.

Anna Mykhaylichenko

Авторская позиция понятна. Не совсем разделяю позицию, что страхование " выходит за рамки финансовых отношений, приобретая свои специфические черты и особенности ", ведь сущность страхования это хеджирование финансовых рисков в результате непредвиденных событий (или "обстоятельств непреодолимой силы").
Comments: 15

Ustenko Andrew Alexandrovich

В публикации проанализированы подходы к определению сущности и назначения страхования, определена экономическая сущность страхования. Но каким образом особенности страховых отношений влияют на формирование системы коммерческого страхования? И каковы элементы этой системы? Исследование не завершено...

Романович Людмила Геннадьевна

Тема работы актуальна и представляет интерес. Представляется, что автор учтет в дальнейших исследованиях предыдущие комментарии.

Zulfugarzade Teymur El'darovich

Представлена весьма качественная, хорошо структурированная работа, заслуживающая внимания читателя. Материалы и выводы проведенного автором исследования могут быть использованы в учебном процессе.

Nabiyev Alpasha Alibek

Автор занимается решением очень важной и актуальной проблемы в области страхования. В докладе приведены характеристики экономической сущности страхования. Далее автор отмечает что "коммерческое страхование выходит за рамки финансовых отношений, приобретая свои специфические черты и особенности, а место и роль коммерческого страхования в развитии национальной экономики, в полной мере,может быть осмыслена только на основе глубокого теоретического исследования его функций.". Желаю Вам успехи.

Petrukhina Elena

Статья очень актуальна и интересна! В перспективе целесообразно исследование "особенностей страховых отношений", их "выхода за рамки финансовых отношений" применительно к системе коммерческого страхования. Очень нужная и своевременная работа, причём не только в Украине.

Kazbekov Beket

Уважаемая Ольга!Вами предпринята интересная попытка оценить ВЛИЯНИЕ ОСОБЕННОСТЕЙ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ НА ФОРМИРОВАНИЕ СИСТЕМЫ КОММЕРЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ. Поясните пожалуйста Ваш вывод о том, что коммерческое страхование выходит за рамки финансовых отношений? И какие специфические черты и особенности оно приобретает? Работа не завершена. Пожелаю успешного окончания beket

Hanna Pylypenko

Да, действительно, автор находится только в начале пути исследования данной проблемы. В то же время важно, что анализ начинается с выяснения сущности данной категории. Желаем успехов!

Olga Egoshina

Сложно оценить работу, создается впечатление ее незаконченности, возможно, это часть диссертации или другой работы, хотя, в целом, актуальная и перспективная тема.

Polyanskaya Alla Stepanovna

Статья актуальна. Сегодня существует система коммерческого страхования и она не всегда эффективна. Из статьи не совсем понятно, каким образом особенности страховых отношений влияют на улучшение данного вида страхования.

Lyapina Innara

Согласна с нижеприведенными высказываниями. Автор статьи находится в начале исследования особенностей страховых отношений. Удачи в решении поставленных задач!

Gerasimova Larisa Nicolaevna

Уважаемая Ольга! Исходя из статьи, я поняла, что Вы только начали изучать данное направление. Провели первую часть теоретического исследования. В связи с этим хотелось бы посоветовать более конкретизировать материал, связанный с выводом проведенного исследования, так как он несколько непонятен. Если коммерческое страхование выходит за рамки финансовых отношений, то что за специфические особенности Вы имеете ввиду? Для страхования характерно целевое назначение создаваемого денежного фонда, то есть его ресурсы расходуются на покрытие потерь в заранее оговоренных случаях. И, как Вы правильно заметили, потребность в страховании обусловлена наличием факторов риска и необходимостью покрытия ущерба, т.е. страхование позволяет защитить объект риска от случайных воздействий. Желаю Вам успехов в дальнейшей работе!

Sibirskaya Elena

Сложно сделать какие-то выводы, не совсем ясно, что хотел автор

Zulfugarzade Teymur El'darovich

Судя по всему, представив на всеобщее обозрение настоящий труд, автор проверяет реакцию читателя на предварительные выводы более серьезного исследования в области страхования и старается правильно определить дальнейшие направления для намеченного исследования. Пожелаем автору успехов и, самое главное, не бросать начатого в начале долгого пути!

Groshev Igor Vasilyevich

Цель работы не достигнута: "... целью исследования является определение приоритетных векторов формирования системы коммерческого страхования с учетом особенностей страховых отношений с целью формирования эффективной национальной системы страховой защиты". Где же в работе приоритетные векторы...? Статья носит лишь описательный характер.

Anna Mykhaylichenko

Авторская позиция понятна. Не совсем разделяю позицию, что страхование " выходит за рамки финансовых отношений, приобретая свои специфические черты и особенности ", ведь сущность страхования это хеджирование финансовых рисков в результате непредвиденных событий (или "обстоятельств непреодолимой силы").
PARTNERS
 
 
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
image
Would you like to know all the news about GISAP project and be up to date of all news from GISAP? Register for free news right now and you will be receiving them on your e-mail right away as soon as they are published on GISAP portal.